Tratar de llevar la
cuenta de su capacidad financiera general es una buena idea. Así que aquí están
algunos marcadores personales que usted puede cambiar este año - y todos
los años - pues el ruido del mundo exterior le puede dar una impresión equivocada
de cómo lo está haciendo usted en realidad.
Tasa de
ahorro: si tú quieres incrementar retornos a corto plazo, la mejor manera de
hacerlo es ahorrando más. Esto tal vez pueda parecer obvio, pero vale la pena
recordarlo, ahorrar solo el uno por ciento más instantáneamente incrementa lo
que usted se ha fijado en 12.5 por ciento ese año.
Entonces, ¿qué
porcentaje de su ingreso debe ahorrar en el año?, Jonathan Clements, quien ha
sido columnista en el diario de Wall Street y un ejecutivo de educación
financiera en Citigroup, sugiere que se debe tener como meta de 12 a 15 por
ciento, incluyendo a los empleados jubilados. Si usted está ahorrando para un
depósito o para la educación de sus hijos, deberá ahorrar aún más. Esto también
aplica, si usted no ha empezado a ahorrar antes de sus 30s o 40s y espera
jubilarse a una edad promedio.
La mayoría de
personas no ahorra tal cantidad aún, y llegar a esa meta es difícil. Trata de
incrementar tus ahorros en un uno por ciento o dos cada año, tal vez dedicando
una gran parte de cada aumento de salario si puedes permitírtelo.
Tasa de impuestos: El poner la suma de
$ 15,000 o menos fuera del alcance de las garras de las autoridades fiscales de
cada año puede producir miles de dólares en ahorros anuales de impuestos, que
luego se puede utilizar para aumentar su tasa de ahorro. Mejor aún: que $
15,000 pueden representar dinero que ya está gastando todos modos.
¿Cómo es eso?
Pongamos el caso de un hogar con dos adultos que trabajan y que trabajan para
empleadores de tamaño decente con un conjunto estándar de beneficios. Ahora,
utilice una cuenta de atención a dependientes provisto por el empleador a poner
$5,000 por familia de dinero antes de impuestos a un lado para el cuidado de
niños, campamento de día o gastos similares. Luego, haga lo mismo con 2.550
dólares que es dinero antes de impuestos en lo que la mayoría de la gente
conoce cómo una cuenta de gastos flexibles y utilizarla para gastos de atención
médica que el seguro no cubre. Por último, el máximo permitido en cuentas de
tránsito antes de impuestos proporcionados por el empleador para el tránsito y
aparcamiento público, que puede ser un valor de hasta $ 380 por mes por
persona.
Un movimiento
ingenioso aquí, si usted puede ahorrar el dinero: Coge todos sus reembolsos de
cada una de las cuentas en un solo golpe de papeleo de fin de año (si no has
utilizado una tarjeta especial de débito durante el año para gastar el dinero
antes de impuestos directa), luego mueva directamente en un colegio de 529
cuentas de ahorro para que no sientas la tentación de gastar el dinero. Tome
una deducción estado inmediato de la contribución 529 si su estado ofrece uno,
y luego puede ver como el dinero crece libre de impuestos para el año. Si
utiliza las ganancias para gastos calificados de educación, no se paga ningún
impuesto sobre plusvalías, o bien, lo que podría ser un ahorro de $ 10.000 por
niño o más para los primeros, ahorradores diligentes.
TASA DE REEMPLAZO
DE INGRESOS: Cuando la gente piensa acerca de la sustitución de sus ingresos, por lo
general hacen proyecciones sobre qué tipo de retiros mensuales pueden hacer de
sus ahorros después de su jubilación.
Pero la des fortuna
entre nosotros se convertirá en dolor o heridas antes de la jubilación, y si
fuese lo suficientemente malo para no ser capaces de trabajar. ¿Cómo podríamos
reemplazar nuestros ingresos?
Pero si la mala
suerte esta con nosotros, podemos sufrir un accidente o herirnos antes de
jubilarse, y si es muy grave no podremos ser capaces de trabajar nuevamente.
Entonces, ¿cómo reemplazar nuestros ingresos?
Las personas que están
casadas pueden apoyarse en su pareja, pero ¿un único ingreso puede mantener
todos los gastos de la familia, incluyendo los gastos adicionales por causas
del accidente?, las personas solteras pueden mudarse con un familiar o esperar
financiamiento u otro tipo de ayuda por parte de ellos o del seguro social,
pero es sabio preguntar a los familiares antes de asumir tales cosas o peor aún
si hacer planes al respecto.
La mejor solución sería
tener un ingreso por el seguro, mejor conocido como póliza de seguro por discapacidad
a largo plazo. Algunos empleadores ofrecen esto pero lo importante es mirar los
detalles. Seguro querrás saber cuánto de tu sueldo te descuenta este seguro,
cuanto tiempo dura el pago, en qué circunstancias se hace efectivo el seguro,
si dentro o fuera del trabajo, etc.
Puedes recurrir a
brokers como el llamado PolicyGenius
quienes te ofrecen algunas buenas herramientas educativas para personas que
quieren comprar algún tipo de seguro de esta índole. Claro que puedes saltarte
este paso y ahorrar más pero aun los ahorradores más diligentes no tendrían suficiente
ingreso cuando a una incapacidad o accidente se trata.
Apuntar alto cuando
de ahorrar se trata siempre es una meta que vale la pena. Pero la construcción de
una red de ahorro que te respalde debe ser tu máxima prioridad en el año.
