Tips para invertir en TIPS

TIPS (Treasury Inflation-Protected Securities), ofrece a los inversionistas lo más parecido que el tío Sam tiene a un valor seguro en estos días. Estos bonos tienen el pleno respaldo del gobierno norteamericano y proporcionan a los inversionistas con retornos  que  mantendrán el ritmo de las futuras tasas de inflación, medida por el índice de precios al consumidor de Estados Unidos. Estas, se pueden comprar directamente en el gobierno, pero es más fácil  y una mejor decisión de inversión en muchos casos, comprar fondos de inversión de bajo costo que contienen TIPS.

Muchos asesores recomiendan los TIPS, debido a la preocupación generalizada sobre las implicaciones inflacionarias de los déficits públicos y por los ahorros. Los inversionistas que se quemaron en declives del mercado el año pasado se han vuelto más cautelosos acerca de sus tenencias y son particularmente cautelosos de las inversiones riesgosas que cerca o alcanzan la edad de jubilación.

El tesoro de EEUU dice que el público retuvo $ 512,8 billones en TIPS destacados a finales de marzo, por unos $ 40 billones en los 12 meses anteriores. Aproximadamente 8 por ciento a 10 por ciento de este total se lleva a cabo por individuos en fondos de inversión. No hay ninguna medida precisa de la compra directa de TIPS en las subastas pero la medida más cercana, de ofertas no competitivas en las subastas de consejos, rondarían solamente los $15 a $ 20 billones.

Cómo funcionan: Los TIPS son vendidos en subasta varias veces al año en vencimientos de 5, 10 ó 20 años. Pagan una tasa fija de interés, pero la tasa se aplica a un monto fluctuante de un bono de TIPS que se levanta con inflación o cae con la deflación. Los pagos de intereses se realizan cada seis meses. Aunque los TIPS son generalmente considerados como protección contra la inflación, también ofrecen cierta protección contra la deflación. Eso es porque los TIPS garantizan a pagar al menos su principal original en la madurez. Dicho de otro modo, si los precios duplican durante la vida de un bono TIPS, un $1.000 de TIPS aumentaría automáticamente a un valor principal de 2.000 dólares. Si los precios caen en un 50 por ciento, sin embargo, ese TIPS de $1.000 todavía tendría un capital de $1,000.

1. Ingresos de TIPS vienen en forma de pagos de intereses, así como cualquier incremento inflacionario anual en el principal valor de la fianza. Estas ganancias están exentas de del estado y los impuestos locales pero los impuestos federales no. Para la mayoría de las personas, esto significa TIPS se celebrará en una cuenta de jubilación contributivas.

Opciones de Fondo. Estos días, más personas están comprando ETFs, prefieren intercambiar fondos comercializados, invierten en una variedad de TIPS (también hay TIPS de fondos de inversión de bajo costo). Los ejemplos incluyen el iShares Barclays TIPS Bond Fund, uno de los ETFs más grandes de la categoría y Vanguard Inflation-Protected valores, un fondo mutuo de inversión de TIPS grande. Juntos, los dos fondos de contienen más de la mitad de todos los dólares TIPS invertidos a través de sociedades de fondos de compañías.

Fondos contra compras directas. Si usas a un corredor para comprar TIPS directamente de su cuenta de jubilación, usted tendrá que pagar una Comisión de compra, pero no una cuota de administración en curso (como financiaría con un TIPS). Todavía, las cuotas de fondo no son pronunciadas: la vanguardia y Barclays cargo a fondos sólo dos décimas del 1 por ciento. ETF ' s, que cobran comisiones cada vez que usted compra o vende participaciones, podría llegar a ser costoso si cambias sus existencias de puntas con frecuencia. Los fondos mutuos permiten generalmente conversiones más baratas, pero deberías revisar los detalles antes de invertir en un fondo de inversión o ETF cuenta consejos. Los inversores en fondos de consejos tienen la opción de comprar automáticamente más acciones con sus ganancias y hacer más. Eso no es posible con la propiedad directa de TIPS. Así, es más fácil para los titulares de fondo mantener sus ganancias consejos invertidos en su totalidad. El propietario directo de TIPS tendría que reinvertir sus intereses en otros TIPS para disfrutar de beneficios similares.

Si invierte en un fondo mutuo de TIPS o ETF, usted recibirá ingresos por intereses mensual o trimestral, dependiendo de las prácticas del fondo. Si usted posee los fondos directamente, se te pagará cada seis meses. Es la gran diferencia entre la compra directa de TIPS y comprarlos a través de un fondo en el manejo de cualquier aumento ajustado por inflación en el principal de sus existencias de consejos. Las ganancias de los fondos y la propiedad directa activarán renta imponible anual. Pero si tienes sugerencias directamente, usted estará en el gancho para pagar impuestos sobre cualquier apreciación principal durante el año, aunque sus ganancias son "ingresos fantasma" (que en realidad no recibirá esos beneficios en principio hasta que venzan sus extremidades). Fondos por ley deben distribuir la principal ganancia a usted, entonces usted estará recibiendo los pagos efectivos como vas.

Los fondos de TIPS contienen una variedad de temas con diferentes tasas de interés y vencimientos. Los titulares nunca tiene que preocuparse viendo sus tenencias madurar, como los fondos a ser regularmente reponiendo sus carteras. Sin embargo, los propietarios directos de consejos enfrentarán eventos de madurez y pueden necesitar tener un surtido de diferentes consejos para que sus recibos de ingresos se suavicen con el tiempo.

La promesa de deflación. Si te preocupa que los precios puedan caer y deseas tomar ventaja de la garantía principal original consejos, considere comprar nuevas TIPS directamente en la tesorería en una próxima subasta. Eso es porque los fondos que sostienen TIPS útilmente sostienen una variedad de vencimientos, incluyendo algunos TIPS que fueron emitidos cinco o incluso hace 10 años. Los TIPS anteriores ya han experimentado un alza impulsada por CPI acumulado en sus principales valores — quizás el 25 por ciento más en algunos casos, observa John Hollyer, director adjunto del fondo de consejos de vanguardia. Si la deflación se convierte en un problema, dice, inversionistas en una canasta de existente de TIPS sobresalientes perderán mucho capital antes de llegar a sus principales garantías originales

Es tiempo de evaluar su salud financiera

Tratar de llevar la cuenta de su capacidad financiera general es una buena idea. Así que aquí están algunos  marcadores personales que usted puede cambiar este año - y todos los años - pues el ruido del mundo exterior le puede dar una impresión equivocada de cómo lo está haciendo usted en realidad.

Tasa de ahorro: si tú quieres incrementar retornos a corto plazo, la mejor manera de hacerlo es ahorrando más. Esto tal vez pueda parecer obvio, pero vale la pena recordarlo, ahorrar solo el uno por ciento más instantáneamente incrementa lo que usted se ha fijado en 12.5 por ciento ese año.

Entonces, ¿qué porcentaje de su ingreso debe ahorrar en el año?, Jonathan Clements, quien ha sido columnista en el diario de Wall Street y un ejecutivo de educación financiera en Citigroup, sugiere que se debe tener como meta de 12 a 15 por ciento, incluyendo a los empleados jubilados. Si usted está ahorrando para un depósito o para la educación de sus hijos, deberá ahorrar aún más. Esto también aplica, si usted no ha empezado a ahorrar antes de sus 30s o 40s y espera jubilarse a una edad promedio.

 La mayoría de personas no ahorra tal cantidad aún, y llegar a esa meta es difícil. Trata de incrementar tus ahorros en un uno por ciento o dos cada año, tal vez dedicando una gran parte de cada aumento de salario si puedes permitírtelo.

Tasa de impuestos: El poner la suma de $ 15,000 o menos fuera del alcance de las garras de las autoridades fiscales de cada año puede producir miles de dólares en ahorros anuales de impuestos, que luego se puede utilizar para aumentar su tasa de ahorro. Mejor aún: que $ 15,000 pueden representar dinero que ya está gastando todos modos.

¿Cómo es eso? Pongamos el caso de un hogar con dos adultos que trabajan y que trabajan para empleadores de tamaño decente con un conjunto estándar de beneficios. Ahora, utilice una cuenta de atención a dependientes provisto por el empleador a poner $5,000 por familia de dinero antes de impuestos a un lado para el cuidado de niños, campamento de día o gastos similares. Luego, haga lo mismo con 2.550 dólares que es dinero antes de impuestos en lo que la mayoría de la gente conoce cómo una cuenta de gastos flexibles y utilizarla para gastos de atención médica que el seguro no cubre. Por último, el máximo permitido en cuentas de tránsito antes de impuestos proporcionados por el empleador para el tránsito y aparcamiento público, que puede ser un valor de hasta $ 380 por mes por persona.

Un movimiento ingenioso aquí, si usted puede ahorrar el dinero: Coge todos sus reembolsos de cada una de las cuentas en un solo golpe de papeleo de fin de año (si no has utilizado una tarjeta especial de débito durante el año para gastar el dinero antes de impuestos directa), luego mueva directamente en un colegio de 529 cuentas de ahorro para que no sientas la tentación de gastar el dinero. Tome una deducción estado inmediato de la contribución 529 si su estado ofrece uno, y luego puede ver como el dinero crece libre de impuestos para el año. Si utiliza las ganancias para gastos calificados de educación, no se paga ningún impuesto sobre plusvalías, o bien, lo que podría ser un ahorro de $ 10.000 por niño o más para los primeros, ahorradores diligentes.  

 TASA DE REEMPLAZO DE INGRESOS: Cuando la gente piensa acerca de la sustitución de sus ingresos, por lo general hacen proyecciones sobre qué tipo de retiros mensuales pueden hacer de sus ahorros después de su jubilación.

Pero la des fortuna entre nosotros se convertirá en dolor o heridas antes de la jubilación, y si fuese lo suficientemente malo para no ser capaces de trabajar. ¿Cómo podríamos reemplazar nuestros ingresos?

Pero si la mala suerte esta con nosotros, podemos sufrir un accidente o herirnos antes de jubilarse, y si es muy grave no podremos ser capaces de trabajar nuevamente. Entonces, ¿cómo reemplazar nuestros ingresos?

Las personas que están casadas pueden apoyarse en su pareja, pero ¿un único ingreso puede mantener todos los gastos de la familia, incluyendo los gastos adicionales por causas del accidente?, las personas solteras pueden mudarse con un familiar o esperar financiamiento u otro tipo de ayuda por parte de ellos o del seguro social, pero es sabio preguntar a los familiares antes de asumir tales cosas o peor aún si hacer planes al respecto.

La mejor solución sería tener un ingreso por el seguro, mejor conocido como póliza de seguro por discapacidad a largo plazo. Algunos empleadores ofrecen esto pero lo importante es mirar los detalles. Seguro querrás saber cuánto de tu sueldo te descuenta este seguro, cuanto tiempo dura el pago, en qué circunstancias se hace efectivo el seguro, si dentro o fuera del trabajo, etc.  

Puedes recurrir a brokers como  el llamado PolicyGenius quienes te ofrecen algunas buenas herramientas educativas para personas que quieren comprar algún tipo de seguro de esta índole. Claro que puedes saltarte este paso y ahorrar más pero aun los ahorradores más diligentes no tendrían suficiente ingreso cuando a una incapacidad o accidente se trata.

Apuntar alto cuando de ahorrar se trata siempre es una meta que vale la pena. Pero la construcción de una red de ahorro que te respalde debe ser tu máxima  prioridad en el año.